Que se passe-t-il si le garant perd ses revenus (chômage, retraite) : conséquences et anticipations

Quand un garant perd son emploi, passe à la retraite ou voit ses revenus baisser, beaucoup de locataires paniquent : peur de perdre le logement, de devoir trouver un nouveau garant, ou de voir le bail résilié. En réalité, la situation est plus nuancée, et surtout très encadrée par la loi.

L’objectif ici : expliquer concrètement ce qui se passe juridiquement pour le garant et pour le locataire, selon le type de caution signé, et comment anticiper les risques si le garant devient chômeur, retraité ou moins solvable.

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Rôle du garant et cadre légal du cautionnement locatif

Comprendre à quoi sert un garant de location

Le garant (ou caution) est la personne ou l’organisme qui s’engage à payer à la place du locataire si ce dernier ne règle pas son loyer, ses charges ou certaines sommes liées au bail (indemnités d’occupation, réparations locatives, etc.).

En pratique, le garant rassure le bailleur sur le risque d’impayés. C’est pour cela que la plupart des propriétaires demandent un garant, surtout quand le locataire est étudiant, en CDD, en début de carrière ou avec des revenus jugés « justes ».

Point clé : la solvabilité du garant est vérifiée au moment de la signature, mais la loi ne prévoit pas de contrôle automatique ensuite. Si le garant perd son emploi ou part à la retraite, son engagement ne disparaît pas par magie.

Différence entre caution simple et caution solidaire

Deux grands types de garanties existent :

• Caution simple : le bailleur doit d’abord poursuivre le locataire (relances, éventuellement procédure) avant de se tourner vers le garant.
• Caution solidaire : le bailleur peut réclamer directement au garant les loyers impayés, sans passer d’abord par une procédure contre le locataire.

Dans la vraie vie, la majorité des actes de caution sont solidaires, ce qui augmente le risque pour le garant, surtout si ses revenus baissent ensuite (chômage, retraite, arrêt maladie longue durée, etc.).

Les textes qui encadrent la caution locative

Le cadre juridique principal du cautionnement locatif en France repose sur :

• La loi du 6 juillet 1989 (baux d’habitation vide ou meublé résidence principale), notamment ses articles 22-1 et suivants.
• Le Code civil, notamment les articles 2288 et suivants sur le cautionnement.

Ces textes encadrent la forme de l’acte de caution, la durée de l’engagement, l’obligation d’information du bailleur envers la caution en cas d’impayés, et certaines protections (par exemple, la nullité possible en cas de disproportion manifeste entre l’engagement de la caution et ses ressources au moment de la signature).

Pour vérifier les règles à jour, un réflexe utile : la fiche officielle sur le cautionnement locatif sur service-public.fr.

Durée de l’engagement de la caution : un point central

L’acte de caution doit mentionner clairement la durée de l’engagement. On retrouve généralement trois logiques :

• Durée déterminée : l’acte prévoit une date de fin (ex. : jusqu’à la fin du bail initial de 3 ans, sans couvrir le renouvellement).
• Durée indéterminée : l’engagement ne précise pas de date de fin, mais il peut être résilié pour l’avenir par le garant dans certaines conditions.
• Durée calée sur le bail en cours et ses renouvellements : l’acte prévoit qu’il couvre le bail initial plus ses renouvellements ou reconductions tacites.

Ce point est crucial quand le garant perd ses revenus : la marge de manœuvre dépend directement de ce qui a été signé.

Situation avant la signature du bail : un garant peut-il se désister ?

Différence entre engagement moral et engagement juridique

Tant que le garant n’a pas signé l’acte de caution (ou validé une signature électronique conforme), son engagement reste uniquement moral. Un parent peut très bien dire « d’accord pour être garant » puis finalement refuser avant signature : juridiquement, aucun engagement n’existe tant qu’il n’y a pas d’acte de caution valable.

À partir du moment où l’acte de caution est signé, même si le bail n’est pas encore entré en vigueur, l’engagement devient juridique, sous réserve que les mentions obligatoires soient bien respectées.

Désistement avant signature de l’acte de caution

Avant signature, le garant peut se désister librement, même si cela met le locataire dans une situation compliquée. Il est préférable d’en informer rapidement le locataire et le bailleur pour qu’un autre garant (ou une autre garantie type Visale, garantie bancaire, etc.) puisse être trouvé.

Conséquences pour le locataire si le garant se rétracte au dernier moment

Si le garant se désiste juste avant la signature du bail :

• le bailleur peut refuser de signer le bail tant qu’aucune garantie conforme n’est fournie ;
• le logement peut être loué à une autre personne plus rapide à fournir les garanties ;
• le locataire peut perdre des frais engagés (dossier, déplacements), mais en principe pas de dépôt de garantie si le bail n’est pas signé.

Dans ce cas, mieux vaut réagir vite : contacter le bailleur, proposer un autre garant, ou demander si une garantie Visale ou une assurance loyers impayés peut remplacer le garant personne physique.

Perte de revenus du garant en cours de bail : ce que dit vraiment le droit

Perte d’emploi, retraite, baisse de revenus : l’engagement continue-t-il ?

Chômage, fin de CDD, passage à la retraite… Dans tous ces cas, l’acte de caution ne s’éteint pas automatiquement. Le principe de base est simple : l’engagement du garant est apprécié au moment de la signature, pas en fonction de sa situation future, sauf clause particulière.

Donc, même si le garant :

• perd son emploi,
• voit ses revenus chuter fortement,
• part à la retraite avec une pension plus faible que son ancien salaire,

le bailleur peut toujours le poursuivre en paiement des dettes locatives, dans la limite du montant et de la durée prévus par l’acte.

Différence entre caution à durée déterminée et durée indéterminée en cas de perte de revenus

Caution à durée déterminée (par exemple : « jusqu’au terme du bail initial, soit au 31/08/2027 ») :

• le garant ne peut en principe pas revenir sur son engagement avant cette date, même s’il est au chômage ou à la retraite
• il reste engagé jusqu’à la date prévue, pour toutes les dettes nées pendant cette période.

Caution à durée indéterminée :

• le garant peut décider de résilier son engagement pour l’avenir (on parle souvent de « dénonciation » de la caution)
• la résiliation n’est valable que pour les dettes futures : tout ce qui est dû avant la date de fin reste garanti.

La perte de revenus (chômage, retraite) peut pousser le garant à résilier une caution à durée indéterminée, mais ce n’est pas automatique : il faut une démarche écrite.

Rôle du bailleur quand le garant devient moins solvable

Le bailleur n’a pas d’obligation légale de contrôler en continu les revenus du garant. Concrètement :

• si le bailleur apprend que le garant est au chômage ou retraité, il peut accepter la situation telle quelle
• il peut aussi demander au locataire un nouveau garant ou une autre garantie, mais uniquement si le locataire accepte : le bail signé ne change pas unilatéralement
• il ne peut pas résilier brutalement le bail juste parce que le garant a perdu son emploi, sauf clause très particulière et/ou situation de risque d’impayés avéré.

En pratique, beaucoup de bailleurs en profitent au moment du renouvellement du bail pour redemander des justificatifs et exiger un garant plus solide si le précédent est devenu trop fragile.

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Possibilités pour le garant de se désengager en cours de bail

Impossibilité de rompre unilatéralement la plupart des cautionnements

Par principe, un cautionnement ne se rompt pas unilatéralement si :

• il est à durée déterminée
• ou il est expressément limité à la durée du bail en cours, sans faculté de résiliation anticipée prévue.

Donc même si le garant n’a plus les moyens (perte d’emploi, retraite modeste), il reste engagé jusqu’au terme prévu. C’est dur, mais c’est la logique de sécurité pour le bailleur.

Résiliation d’une caution à durée indéterminée

Pour une caution à durée indéterminée, la situation est plus souple. Le garant peut :

• adresser une lettre recommandée avec AR au bailleur pour dénoncer l’engagement
• à compter de la date de réception, il reste garant seulement pour :
  • les dettes nées avant cette date
  • et, selon les termes du contrat, parfois jusqu’à la fin de la période de bail en cours (sans couvrir les renouvellements).

Après cette date, le bailleur ne peut plus se retourner contre lui pour les dettes nouvelles, mais il peut évidemment continuer à agir contre le locataire.

Renouvellement ou reconduction du bail : effet sur le garant

Petit point technique mais ultra important :

• Si l’acte de caution couvre seulement le bail initial, la garantie prend fin automatiquement à la fin de ce bail, même si le locataire reste dans le logement avec un bail renouvelé.
• Si l’acte prévoit explicitement qu’il couvre le bail et ses renouvellements ou reconductions tacites, le garant reste engagé tant que le bail se poursuit dans les mêmes conditions, sauf dénonciation possible pour les cautions à durée indéterminée.

C’est souvent à ce moment (renouvellement) que les difficultés apparaissent quand le garant est devenu chômeur ou retraité : le bailleur peut demander un nouveau garant, voire refuser de renouveler le bail si le locataire ne présente plus de garanties suffisantes.

Jusqu’à quelle date le garant reste-t-il responsable ?

La date de fin de responsabilité dépend :

• du type de durée (déterminée ou indéterminée)
• de la date de fin de bail ou de fin d’engagement mentionnée
• de la date de réception de la lettre de résiliation pour une caution à durée indéterminée
• et du fait que l’acte couvre ou non les renouvellements / reconductions.

Dans tous les cas, le garant reste responsable de toutes les dettes nées pendant la période où l’engagement était en vigueur, même si la résiliation intervient plus tard.

Situations où le garant peut réellement mettre fin à son engagement

Fin du bail et départ du locataire

Quand le bail prend fin et que le locataire quitte définitivement le logement (état des lieux de sortie fait, clés rendues) :

• la caution s’éteint automatiquement, sauf dettes locatives déjà nées et non réglées
• le garant ne peut plus être poursuivi pour des loyers futurs, puisque le bail n’existe plus.

Perte d’emploi ou retraite du garant n’ont plus d’impact une fois le bail terminé, sauf pour les dettes encore en cours de recouvrement.

Résiliation d’un cautionnement à durée indéterminée

Comme évoqué plus haut, pour un engagement sans durée déterminée :

• le garant peut envoyer une lettre de résiliation au bailleur
• le bailleur ne peut pas s’y opposer pour l’avenir
• mais les dettes antérieures restent dues dans la limite du plafond éventuellement prévu dans l’acte.

Décès du garant ou du locataire : effet sur l’acte de caution

En cas de décès du locataire, le bail se poursuit en principe avec ses héritiers ou co-occupants (conjoint, partenaire, enfants à charge…). La caution peut continuer à jouer tant que le bail n’est pas résilié, sauf clauses contraires.

En cas de décès du garant :

• l’engagement peut se transmettre à la succession dans certaines limites, mais les héritiers peuvent renoncer à la succession (et donc ne pas reprendre la dette)
• la situation devient complexe juridiquement, d’où l’importance de consulter rapidement un professionnel (notaire, avocat, ADIL).

Modification importante du bail sans accord du garant

Si le bail est modifié de manière importante sans accord du garant, l’acte de caution peut devenir caduc pour la suite. Exemples typiques :

• augmentation significative du loyer non prévue par les mécanismes légaux ordinaires
• changement de locataire ou ajout d’un colocataire sans que le garant n’ait accepté cette nouvelle configuration
• prolongation très importante de la durée du bail non prévue dans l’acte de caution.

Dans ces cas, le garant peut contester son engagement pour la partie « nouvelle », ce qui peut impacter la sécurité du bailleur. La situation du garant (retraité, chômeur) n’est pas la cause directe de la fin de l’engagement, mais elle rend souvent la contestation plus probable.

Changement de garant en cours de bail

Un changement de garant est possible, mais seulement si toutes les parties sont d’accord :

• le locataire propose un nouveau garant (ou une autre garantie)
• le bailleur accepte cette substitution
• un avenant au bail et/ou un nouvel acte de caution est signé.

Ce scénario arrive fréquemment quand un parent retraité ou chômeur ne veut plus rester garant, et qu’un autre membre de la famille prend le relais. Sans accord du bailleur, l’ancien garant reste engagé selon les termes initiaux.

Démarches concrètes pour un garant qui veut se désister

Relire l’acte de cautionnement pour connaître la durée exacte

Avant toute démarche, la première étape pour le garant consiste à relire :

• l’acte de caution (papier ou électronique)
• le bail de location signé par le locataire.

L’objectif : identifier si la caution est à durée déterminée ou indéterminée, si elle couvre les renouvellements, et si des clauses spéciales existent (ex. fin automatique en cas de départ à la retraite, assez rare mais possible).

Informer le locataire et le bailleur le plus tôt possible

Une fois la baisse de revenus arrivée (licenciement, fin de contrat, passage à la retraite), le garant a intérêt à :

• prévenir le locataire pour qu’il mesure les risques (et éventuellement cherche un autre garant ou une autre garantie)
• prévenir le bailleur en expliquant la situation, surtout si la caution est à durée indéterminée et qu’une résiliation est envisagée.

Une communication transparente permet d’éviter les tensions et les décisions brutales au moment du renouvellement du bail.

Lettre recommandée de résiliation adressée au bailleur

Pour les cautions à durée indéterminée, la résiliation doit être formalisée par écrit, de préférence :

• par lettre recommandée avec avis de réception
• ou par tout moyen qui permet de prouver la date de réception (selon ce qui est prévu dans l’acte).

La date de réception par le bailleur marque généralement le point de départ de la fin d’engagement pour l’avenir.

Destinataire du courrier : propriétaire, agence ou gestionnaire

Le courrier doit être envoyé à la personne (ou entité) indiquée dans :

• le bail
• et/ou l’acte de caution.

En pratique :

• si le logement est géré par une agence, on envoie à l’agence à l’adresse indiquée
• si c’est un particulier bailleur direct, on envoie au domicile ou à l’adresse de contact mentionnée
• en copropriété ou bail institutionnel, on peut viser le service de gestion spécifié dans le bail.

Délais et conservation des preuves

Le garant doit garder précieusement :

• la copie de sa lettre
• l’accusé de réception
• l’acte de caution et le bail.

Ces éléments serviront de preuve en cas de litige sur la date de fin de son engagement.

Modèle de lettre pour ne plus être garant

Exemple de formulation basique (à adapter à chaque cas) :

« Madame, Monsieur,

Par la présente, il est indiqué mettre fin à l’engagement de caution souscrit le [date] en faveur de [nom du locataire] pour le logement situé [adresse], conformément aux stipulations de l’acte de caution à durée indéterminée.

Cette résiliation prendra effet à compter de la réception de la présente pour les dettes locatives futures, les obligations nées antérieurement demeurant maintenues dans la limite des dispositions de l’acte de caution.

Veuillez agréer… »

Avant toute utilisation, toujours vérifier sur service-public.fr les modèles officiels et, en cas de doute, se faire accompagner par l’ADIL ou un professionnel du droit.

Que faire si le bailleur refuse ou ne répond pas ?

Pour une caution à durée indéterminée, le bailleur ne peut pas « refuser » la résiliation pour l’avenir. Son silence ne bloque pas la fin d’engagement, dès lors que la lettre a bien été reçue.

En cas de contestation ultérieure (par exemple, le bailleur prétend que la résiliation n’est pas valable), les preuves d’envoi et de réception seront déterminantes. Si la situation se tend, un passage par l’ADIL ou un avocat peut aider à clarifier les choses rapidement.

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Droits et obligations du garant avant et après son désengagement

Droits du garant face au bailleur

Le garant a notamment le droit :

• d’être informé en cas d’impayé du locataire (obligation légale d’information rapide du bailleur, sous peine de perdre une partie de ses droits contre la caution pour les intérêts ou pénalités)
• d’obtenir communication de la situation des dettes (montant exact réclamé, décompte détaillé)
• de contester les sommes si elles ne correspondent pas au bail ou dépassent le plafond de l’acte de caution
• de mettre fin à la caution à durée indéterminée pour l’avenir, comme vu plus haut.

Droits du garant face au locataire

Quand le garant paie à la place du locataire, il dispose d’un recours contre ce dernier :

• le garant peut lui demander le remboursement intégral des sommes versées
• ils peuvent formaliser cette dette via une reconnaissance de dette écrite
• en cas de refus du locataire, le garant peut saisir le juge.

Il est souvent utile de garder toutes les preuves de paiements (relevés bancaires, échanges écrits, mises en demeure) pour sécuriser un éventuel recours.

Possibilité pour le garant d’agir en cas d’abus ou de fraude

Si le locataire a menti de manière grave (revenus inventés, fausses fiches de paie, situation volontairement cachée…) ou a commis des fraudes, le garant peut :

• engager des démarches civiles (demande de dommages et intérêts, remboursement)
• envisager des poursuites pénales en cas de faux, usage de faux, escroquerie, etc.

Le garant, surtout s’il est devenu plus fragile (retraité, sans emploi), ne doit pas hésiter à chercher conseil à l’ADIL ou auprès d’un avocat si la situation lui paraît abusive.

Responsabilité sur les dettes avant et après le désistement

Deux règles à retenir :

• Dettes antérieures : le garant reste responsable de toutes les dettes nées pendant la période où son engagement était en vigueur, même si la résiliation est intervenue ensuite.
• Dettes postérieures :
  • si la caution est toujours en cours, il peut être poursuivi dans la limite de son engagement
  • si la caution à durée indéterminée a été valablement résiliée, il ne répond plus des dettes nouvelles.

Cas particuliers : garants retraités, parents, colocation et organismes garants

Un retraité peut-il se porter garant et se désister ensuite ?

Un retraité peut tout à fait se porter garant, tant qu’il a la capacité juridique et des revenus ou un patrimoine jugés suffisants par le bailleur. Beaucoup de parents ou grands-parents retraités se portent garant pour des étudiants ou jeunes actifs.

S’il se rend compte ensuite que l’engagement est trop lourd (par exemple, pension plus faible que prévu), ses possibilités de se désister dépendront, comme pour tout garant, de la durée mentionnée dans l’acte (déterminée ou indéterminée).

Existe-t-il un âge limite pour être garant ?

Aucun texte n’impose un âge maximum pour être garant. En revanche, les bailleurs appliquent leurs propres critères :

• certains refusent les garants jugés trop âgés si la solvabilité future paraît incertaine
• d’autres acceptent sans souci si la pension est stable ou si le patrimoine est solide (propriétés, épargne…).

Risques spécifiques pour un garant retraité

Pour un garant retraité, les risques portent surtout sur :

• un revenu fixe mais limité (pension) qui peut être vite entamé en cas d’impayés lourds
• l’impact sur son patrimoine personnel (épargne, compte courant, éventuellement biens immobiliers) en cas de poursuites
• sa capacité à faire face financièrement alors que ses possibilités de retrouver un emploi sont plus faibles.

Mieux vaut donc éviter de se porter garant pour un loyer très élevé par rapport à la pension perçue.

Alternatives pour les garants retraités ou au chômage

Quand un garant retraité ou au chômage ne souhaite plus ou ne peut plus garantir, plusieurs solutions peuvent être envisagées :

• Garantie Visale (sous conditions) : garantie publique financée par Action Logement, couvrant les impayés d’un certain nombre de profils (étudiants, jeunes actifs, salariés précaires…). Infos sur visale.fr.
• Organismes privés de garantie : certaines sociétés se portent garantes contre cotisation.
• Caution bancaire : somme bloquée sur un compte en garantie du bail.

Attention : chaque dispositif a ses propres règles, coûts et conditions d’éligibilité.

Garants et colocation : retrait d’un seul garant

En colocation, deux grands schémas :

• Bail unique avec clause de solidarité :
  • plusieurs colocataires et parfois plusieurs garants
  • la perte de revenus d’un garant n’annule pas l’engagement des autres
  • le bailleur peut continuer à se retourner contre le garant solvable.
• Baux individuels :
  • chaque colocataire a son propre bail et son propre garant
  • si un garant se retire (dans le cadre d’une caution à durée indéterminée), cela n’affecte en principe pas les autres colocataires.

Dans tous les cas, un garant de colocataire qui devient retraité ou chômeur peut chercher à se désengager pour l’avenir, mais toujours en respectant la durée et les clauses de l’acte signé.

Risques et conséquences de la caution pour le garant en cas de baisse de revenus

Risques financiers concrets pour le garant

Quand un garant se porte caution pour un loyer, surtout élevé, alors qu’il risque d’avoir plus tard des revenus plus faibles (chômage, retraite), il s’expose à :

• devoir payer plusieurs mois (voire années) de loyers impayés
• voir ses comptes bancaires saisis en cas de condamnation
• subir des procédures longues et stressantes, alors même qu’il est déjà fragilisé financièrement.

Impact possible sur le patrimoine et la capacité d’emprunt

Être caution peut peser sur :

• la capacité d’emprunt : certaines banques prennent en compte les engagements de caution dans leurs calculs
• le patrimoine : en cas d’impayés importants, les biens (comptes, voire bien immobilier) peuvent être ciblés par un huissier, dans les limites légales.

Durée réelle de l’engagement : souvent plus longue qu’on ne pense

Un acte de caution peut sembler anodin (« juste pour un bail de 3 ans »), mais :

• si l’acte couvre aussi les renouvellements, l’engagement peut durer bien plus longtemps
• les dettes peuvent naître tardivement (dernières années de bail) alors que le garant est déjà à la retraite ou sans emploi.

Comment évaluer si l’on peut raisonnablement être garant ?

Avant de se porter garant, surtout quand une perte de revenus future est prévisible (départ à la retraite proche, fin de CDD…) :

• vérifier si le loyer est « supportable » si le garant devait payer plusieurs mois de suite
• refuser les actes qui ne fixent pas de montant maximal garanti
• se méfier des engagements couvrant « tous renouvellements et reconductions sans limite de durée »
• envisager d’autres solutions (garantie Visale, autre garant, etc.).

Bonnes pratiques avant signature pour le locataire et le garant

Côté locataire, quelques réflexes utiles pour protéger aussi son garant :

• montrer clairement sa situation financière (contrats, revenus, aides) pour éviter les mauvaises surprises
• éviter de faire signer un garant très fragile (pension très faible, absence totale d’épargne)
• conserver soigneusement les copies du bail et de l’acte de caution
• anticiper les changements (fin d’études, baisse de revenus) pour ne pas laisser le garant se retrouver en première ligne sans plan B.

Questions fréquentes sur le garant qui perd ses revenus

Que se passe-t-il si le garant perd son emploi en cours de bail ?

Si le garant devient chômeur après la signature de l’acte de caution, son engagement continue en principe à s’appliquer sans changement. Le bailleur peut toujours lui réclamer les loyers impayés, dans la limite du montant et de la durée prévus dans l’acte. La perte d’emploi ne met pas automatiquement fin à la caution.

La seule vraie marge de manœuvre vient du type de durée : si la caution est à durée indéterminée, le garant peut la résilier pour l’avenir en respectant la procédure écrite. Si elle est à durée déterminée, il devra attendre le terme prévu.

Que se passe-t-il si le garant part à la retraite ?

Le départ à la retraite n’annule pas non plus l’engagement. Un garant retraité reste tenu de la même façon, même s’il n’a plus que sa pension comme revenu. Là encore, seule la nature de la durée de la caution (déterminée ou indéterminée) permet éventuellement de mettre fin à l’engagement pour l’avenir.

Le bailleur peut, à l’occasion du renouvellement du bail, demander un nouveau garant s’il estime que la pension est insuffisante, mais il ne peut pas résilier unilatéralement le bail en cours juste parce que le garant part à la retraite.

Le bailleur peut-il obliger le locataire à trouver un nouveau garant ?

Pendant le bail en cours, le bailleur ne peut pas imposer un changement de garant si rien n’est prévu au contrat. En revanche, au moment du renouvellement du bail, il peut :

• conditionner le renouvellement à la présentation d’un nouveau garant ou d’une autre garantie
• refuser de renouveler le bail (dans le respect des délais de congé et des motifs légaux) s’il considère que la situation générale (revenus du locataire + garant) est devenue trop risquée.

Que se passe-t-il si le locataire n’a plus de garant du tout ?

Si le garant a pu se désengager pour l’avenir (caution à durée indéterminée résiliée, fin de bail initial non renouvelé, décès, etc.), le locataire se retrouve sans garant. Concrètement :

• le bail en cours continue normalement tant qu’il n’y a pas d’impayés
• le bailleur peut refuser un futur renouvellement s’il considère que les garanties sont insuffisantes
• en cas d’impayés, le bailleur ne pourra agir que contre le locataire (sauf s’il existe d’autres garanties : assurance loyers impayés, Visale…).

Un garant peut-il se désengager à tout moment ?

Non. Un garant ne peut pas se désengager à tout moment. Tout dépend du type de caution :

• caution à durée déterminée : pas de retrait possible avant la date de fin, sauf clause spéciale
• caution à durée indéterminée : possibilité de résiliation pour l’avenir par lettre recommandée, mais les dettes antérieures restent dues.

Quelle différence entre garant personne physique et organisme de garantie ?

Un garant personne physique (parent, ami, collègue) est directement engagé sur son patrimoine. Si ses revenus baissent (chômage, retraite), il reste engagé, même si c’est plus difficile à assumer.

Un organisme de garantie (Visale, assurances privées, bailleur institutionnel) est une structure spécialisée, qui applique ses propres règles internes. Pour le locataire, l’impact est souvent plus stable : la solvabilité de l’organisme ne bouge pas comme celle d’un particulier, même si des conditions d’éligibilité ou de renouvellement peuvent s’appliquer.